Near Field Communication in Aktion - oder warum wir bald kein Bargeld brauchen

Die Türkei könnte in Sachen „Geld“ bald ein Vorbild werden. In dieser Woche war ich mit 12 anderen europäischen Journalisten von MasterCard nach Istanbul eingeladen worden, um uns vor Ort von neuen Innovationen in Sachen NFC (Near Field Communication) und Mobile Payment selbst überzeugen zu können.

Dass NFC und das sogenannte „Mobile Wallet“ - also die mobile Brieftasche - ein für uns alle wichtiges Thema werden dürfte, haben wir hier bei AndroidPIT schon durchaus oft geschrieben (Story: NFC wird alles verändern). Allerdings hat es bisher immer an den praktischen Beispielen gefehlt die neuen Technologien und Services direkt einsetzen zu können.

Die Türkei präsentiert sich durchaus eindrucksvoll als Vorreiter in Sachen Mobile Payment. Es gibt bereits rund 50.000 sogenannte „Contactless Acceptance Points“ in der Türkei, über die man in Geschäften, Restaurants oder Cafés via Handy bezahlen kann.

Die Türkei - Vorbild für Europa und die USA bei der Krise?
Wahrscheinlich hätten nur sehr Wenige die Türkei im Kopf, wenn man nach Analogien zur jetzigen Banken- und Währungskrise sucht. Dabei könnte das Land durchaus als Musterbeispiel dienen. Die Nation ist bereits durch mehrere vergleichbare Situationen gelangt. Erst im Jahr 2001, beispielsweise, verschwanden quasi über Nacht die Hälfte aller türkischen Banken, da sich diese untereinander kein Geld mehr leihen wollten. Die türkische Lira wurde dramatisch abgewertet und die Zinsen stiegen drastisch. Diese stiegen beispielsweise um 2500% über Nacht.

„Innovationen haben uns wieder aus der Krise gebracht“, sagt Mehmet Sezgin, Chief Information Officer bei der Istanbuler Garanti Bank.

Gegen die Krise - ein junges und innovatives Land mit vielen Ideen und schneller Umsetzung
Das Land am Bosporus ist für innovative Feldversuche scheinbar wie geschaffen. Zumindest MasterCard schwärmt uns vor, dass man quasi alle neuen mCommerce-Lösungen dort weltweit als Erstes einführt. Und tatsächlich spricht sehr viel für die Türkei. Die demographischen Daten sind perfekt für Innovationen, meinen die Repräsentanten von MasterCard und Turkcell während der Reise immer wieder zu uns.

Irgendwann springt wirklich auch bei mir der Türkei-Funke über, als die teilweise kritischen Fragen von uns Journalisten zur Türkei und zur Zukunft von Mobile Payment, NFC und dem Konflikt zwischen Banken und Mobile Operators nicht nur sehr offen, sondern vor allem schlüssig beantwortet werden. Man hat sich hier nicht nur viele gute und richtige Gedanken gemacht. Die Unternehmen sind auch selbstkritisch genug die Schwachstellen zu erkennen und daran zu arbeiten.

Im Endeffekt gibt es aus der Sicht der befragten Unternehmen zwei Rezepte, die dem Land bei der Bewältigung ihrer Finanzkrisen geholfen haben: 1.) Innovation und 2.) die Bereitschaft mit anderen Unternehmen optimal und schnell zusammen zu arbeiten.

Wie sich das in der Türkei darstellt und was das mit NFC zu tun hat, werde ich später im Artikel noch genauer erläutern.

Die Türkei - ein Land mit einem Durchschnittsalter von 28 Jahren
Um das Thema „Innovation“ in einen richtigen Kontext mit der Türkei bekommen zu können, muss man sich die Statistiken des Landes vor Augen führen. Bei einer Bevölkerung von rund 74 Millionen Menschen, liegt das Durchschnittsalter bei rund 28 Jahren. Das ist in Europa Spitze. Zum Vergleich: In Deutschland liegt das durchschnittliche Alter bei 44,2 Jahre und ist damit in Europa ebenfalls spitze - nur eben in der umgekehrten Sichtweise.

Je jünger eine Gesellschaft ist, desto höher ist auch die Akzeptanz für neuere Ansätze, folgert man bei Turkcell und MasterCard. Das Internet und die neuen Medien sind in der Türkei Normalität. 84% aller Türken haben ein Mobiltelefon. Und gut 40% sind bei Facebook aktiv. Dabei wächst die türkische Wirtschaft rasant. Jede Menge neuer Hochhäuser in Istanbul sind Zeugnis für den Aufstieg der europäisch-asiatischen Nation. Und obwohl es den Menschen dort immer besser geht, gibt es noch rund 40%, die keinerlei Bankkonto haben.

All das schafft optimale Voraussetzungen für den Aufbau von mCommerce (dem Abwickeln geschäftlicher Transaktionen mit Handys) oder von mobile Payment (dem generellen Abwickeln von Geldverkehr über Handys). Und deshalb werden quasi alle neuen Produkte von MasterCard, die im Bereich „Mobile“ angesiedelt sind, weltweit zunächst in der Türkei eingeführt und getestet.

Operator Billing, Mobile Wallet oder NFC - wie funktioniert Mobile Payment?
Was ist eigentlich NFC, Mobile Wallet oder Operator Billing? Wie funktioniert das, wenn ich mit meinem Telefon eine Rechnung bezahlen will?

Grundsätzlich besteht Mobile Payment aktuell - es könnten zukünftig ja durchaus noch welche dazukommen - aus vier verschiedenen Bereichen.

1. Premium SMS?
   Bei diesem System schickt der Kunde eine Textnachricht an eine bestimmte Rufnummer. Nach dem Empfang wird dem Kunden ein vorher festgelegter Betrag von seiner Mobilfunkrechnung abgezogen. Die Ausschüttung an den Händler erfolgt dann wiederum durch den Operator / das Mobilfunkunternehmen. In der Regel behält sich der Operator einen großen Anteil als „Service Fee“ ein. Somit ist diese Variante fast nur für digitale Güter, wie Klingeltöne, Games usw. sinnvoll. Die Premium SMS ist durchaus durch unseriöse Geschäftsmodelle in Verruf geraten. Es fehlt dem Kunden oft an Transparenz, welche Geschäfte er über diese Abrechnungsmethode abgeschlossen hat.
    
2. Direct Mobile Billing
   ?Die Abrechnung erfolgt bei dieser Variante ebenfalls über die Mobilfunkrechnung des Kunden, funktioniert aber ein wenig anders. Der Kunde wählt beim Checkout eines Bezahlvorgangs diese Option aus. Nach einer Authentifizierung über eine PIN und einem einmaligen Passwort, wird dem Kunden der Betrag auf der Mobilfunkrechnung belastet. Das Direct Mobile Billing ist durch seine zweistufige Authentifizierung sehr viel besser gegen unbeabsichtigte Transaktionen geschützt.
    
3. Mobile Web Payments / Mobile Wallets?
   Die sogenannte Mobile oder Online Wallets sind im Android-Bereich vor allem durch das Bezahlen von Apps bekannt geworden. Der Google Checkout ist beispielsweise ein Mobile Wallet. Oder aber auch PayPal. Die Abrechnung passiert hier nicht gezwungenermaßen über die Handy-Rechnung, sondern kann auch wahlweise über Bankeinzug oder die Kreditkarte erfolgen. Mobile Wallets werden vor allem für das Bezahlen von virtuellen oder digitalen Gütern verwendet.
    
4. NFC (Near Field Communication)
   ?Die NFC-Technologie könnte vieles verändern. Die Art, wie wir in Zukunft bezahlen. Ob wir noch Bargeld in unseren Taschen haben werden. Und wie wir uns Zutritt zu Gebäuden, o. ä. verschaffen. NFC ist nicht nur zum Bezahlen gut. Es kann eben noch sehr viel mehr damit abgewickelt werden. ?Bei NFC werden die Daten - zum Beispiel von der Kasse den zu zahlenden Betrag und vom Handy die Autorisierung der Zahlung - auf einer sehr kurzen Distanz ausgetauscht. In der Regel sind das nicht mehr als zwei Zentimeter. Auf diese Weise kann verhindert werden, dass beispielsweise irrtümlich ein anderes Telefon mit einer Summe belastet wird. NFC ist also nur die Technologie für Datenaustausch und nicht die Zahlfunktion an sich. Mobile Wallets könnten NFC als Methode nutzen, um Zahlungen zu autorisieren.

Die ersten beiden Methoden sind älter und werden bereits seit vielen Jahren eingesetzt. Dabei werden die durchgeführten Transaktionen jeweils über die Mobilfunkrechnung abgerechnet. Die Mobile Wallets setzen nicht gezwungenermaßen auf die Mobilfunkrechnung und umgehen teilweise sogar die Banken. Hier ist PayPal ein sehr gutes Beispiel. Google könnte mit Google Wallet ebenfalls ein solches Exempel statuieren.

Mobile Payment ist eine große Chance für Millionen von Menschen ohne Bankkonto
2012 könnte für Online Wallets ein wichtiges Jahr werden. Es gibt immer mehr Mobiltelefone auf der Welt, und zwar auch selbst in den Teilen der Erde, die bislang von wichtigen Technologien ausgeschlossen waren. Viele Menschen hatten bislang weder Geld noch Möglichkeiten mit Computern ins Internet zu gelangen. Smartphones sind deutlich günstiger. Die Infrastruktur, um mit Telefonen online gehen zu können, wächst überall auf der Welt.

Ist die Infrastruktur für das Internet vorhanden, können Menschen dann auch direkt mit ihren Telefonen bezahlen. Das stellt eine weitere große Chance für viele Personen auf der Welt dar. Nur Wenige haben in Afrika oder Indien Bankkonten. Und selbst in der Türkei haben 40% (!) aller berufstätigen Menschen kein Bankkonto. Die Gründe dafür können viele Ursachen haben. Einige Menschen haben keinen festen Wohnsitz oder haben eventuell keine ausreichende Bonität.

Mobile Payment ist also eine echte Chance für alle „unbanked people“, wie sie genannt werden, auch ohne Bankkonto bargeldlos zahlen - oder viel wichtiger - Geld empfangen zu können. Ein gutes Beispiel wäre beispielsweise eine Mutter in Indien, die von ihrem Sohn, der in den USA Geld für seine Familie verdient, via Telefon Überweisungen erhält. (Story: NFC kann die Welt zum Guten verändern)

Aber auch für uns „banked people“ könnte es sich durchaus als praktisch erweisen, wenn wir zukünftig anstatt dicken Brieftaschen nur unser Telefon und vielleicht ein bisschen Kleingeld bei uns tragen müssen. Eine Studie hat nämlich belegt, dass wir rund 4 Stunden benötigen um den Verlust unserer Brieftasche zu bemerken. Dagegen brauchen wir nur 15 Minuten bis uns das Fehlen unseres Telefons auffällt.

Der Feind aus dem Internet: Werden Google & Co. die neuen Banken?
In der Türkei gehen die Unternehmen MasterCard, Turkcell und Garanti Bank Hand in Hand. Turkcell installiert auf seine Geräte die App für NFC und das Mobile Wallet vor. Garanti Bank wickelt Transaktionen ab. Und MasterCard ist das Bindeglied zwischen beiden.

Die Frage ist allerdings: Braucht man denn noch wirklich eine Bank? Diese Frage stelle ich Turkcell auch vor Ort. Und man ist darauf vorbereitet. Ja, sagt man mir als Antwort, wir brauchen die Banken natürlich schon noch. Es stimmt, vor rund eineinhalb Jahren hätte man wohl keine Bank und keinen Operator zusammen an einen Tisch bekommen. Und ja, Google könnte hier durchaus gefährlich werden. Trotzdem wiegelt man ab. Schließlich brauche man auch das Know-how der Banken, die doch eben wüssten, wie man mit vielen Transaktionen und vor allem mit dem sogenannten „Fraud“ - also Betrug oder geplatzten Abbuchungen - umgehe.

Das ist ein einleuchtendes Argument. Allerdings wird es durch Beispiele, wie PayPal, entkräftet. eBay hat mit seiner eigenen Bank eine echte Gewinnmaschine produziert. Millionen von Zahlungsabwicklungen werden jeden Monat bereits im Internet von der eBay-Tochter terminiert.

Es könnte wohl kaum einen besseren Zeitpunkt, als den jetzigen für Google geben, eine eigene Bank aus der Taufe zu heben. Gerade in der Krise haben die Geldinstitute sowieso Schwierigkeiten sich zu behaupten. Google könnte mit Android auf einen Schlag über 100 Millionen Menschen ansprechen und versuchen von einem solchen Service zu überzeugen.

Mit Google Wallet ist der erste Schritt getan. Damit können Güter auf einfache Art und Weise bezahlt, Gutscheine und Coupons geladen oder Geld von einer Person zur nächsten überwiesen werden.

 

Und ich frage nochmal: Wenn es kein Bargeld mehr gibt, wer braucht dann noch Banken um den Zahlungsverkehr abzuwickeln?

Turkcell / Garanti Bank: „Unsere Vision ist es bis 2023 eine Cashless Society zu werden“
Kein Bargeld mehr? Das klingt zunächst wie eine unrealistische Utopie. Die Vorreiter im Mobile Payment Business haben sich aber eben das als Ziel gesteckt. Bis zum 100. Geburtstag der Türkei im Jahre 2023 soll Bargeld praktisch verschwunden sein. Die Cashless Society soll dann Realität werden. Folglich wird der Markt für Mobile Payment in den nächsten drei Jahren rapide wachsen. MasterCard geht beispielsweise davon aus, dass rund 670 Milliarden US-Dollar bis zum Jahr 2015 via Mobile Payment umgesetzt werden.

Selbst wenn das Bargeld nicht ganz verschwinden sollte, kann man sich durchaus vorstellen, dass diese Vision Potential haben könnte. Wenn man seine Bustickets, Brötchen oder Kaugummis, aber auch Schmuck, Elektronikartikel oder gar Autos schnell und einfach via NFC, Kreditkarte oder auch Bankeinzug bezahlen kann, werden die Scheine in der Tasche irgendwann immer obsoleter. Und so riskiert man auch nicht, dass man die Kohle verliert, oder sie einem geklaut wird.

Eine bargeldlose Gesellschaft? Das hätte ich mir letzte Woche noch nicht vorstellen können. Seit meinem Istanbul-Besuch schon!

 

Wollt Ihr NFC im Live-Einsatz sehen? Wir haben die NFC von Turkcell direkt in Istanbul testen können.